Waarom beleggen pensioenfondsen eigenlijk? Waarom zetten we uw pensioengeld niet gewoon op een spaarrekening?

Uw pensioen wordt voor maar ongeveer 30% betaald uit de premie die u samen met uw werkgever betaalt. Het grootste deel, ongeveer 70%, wordt betaald uit de opbrengsten van beleggen. Je krijgt als gepensioneerde dus veel meer terug dan je er zelf, samen met je werkgever, in hebt gestopt.

Pensioenfondsen beleggen uw geld niet voor niks. Alleen de premie is bij lange na niet voldoende voor een goed en betaalbaar pensioen. En ook sparen levert veel te weinig op. Als pensioenfondsen uw geld de afgelopen 30 jaar op een spaarrekening hadden gezet, dan waren de pensioenen nu de helft lager geweest.

* Totaal beleggingsrendement betreft het rendement inclusief het effect van valuta afdekking en swap overlay (swap overlay sinds maart 2008)

Beleggen is nodig voor een goed pensioen. En beleggen zonder risico bestaat niet.Doordat we in Nederland samen ons pensioen regelen, kunnen we ook samen beleggen. Daardoor delen we met elkaar de risico’s. Pensioenfondsen beleggen bovendien in vele verschillende soorten beleggingen en verspreid over de hele wereld. Daardoor wordt het risico nog meer gespreid.

Dat betaalt zich uit. Door de afgelopen tientallen jaren te beleggen, is er nu ruim twee keer zo veel geld in de gezamenlijke pensioenpotten dan wanneer het geld op een spaarrekening was gezet. Zonder de opbrengsten van beleggen was ons pensioen de helft lager.

Doordat we in Nederland samen ons pensioen regelen, delen we ook samen de kosten. Daardoor is iedereen beter af. En minder kosten betekent meer pensioen.Pensioenfondsen letten scherp op de kosten. De meeste kosten voor je pensioen worden gemaakt bij het beleggen van je pensioengeld. Maar ook hier geldt: het is veel goedkoper om samen een grote pot met pensioengeld te beleggen dan ieder zijn eigen potje.

Vergelijk het zelf maar. Dat is niet zo moeilijk, want pensioenfondsen zijn volstrekt helder over de kosten die ze maken. Zo staat alles over de kosten en opbrengsten van beleggen in ons jaarverslag.

Bestuurders van pensioenfondsen ontvangen soms vergoeding voor hun bestuurswerk. Dat geldt niet voor de bestuurders van Stichting Pensioenfonds Thales Nederland. Bestuurders zijn Thales medewerkers/gepensioneerden. Zij krijgen naast hun salaris dan wel pensioen geen extra beloning.

De huidige extreem lage rente is slecht voor ons pensioen. Dat komt doordat pensioenfondsen volgens de wet moeten rekenen alsof ze de komende tientallen jaren vanwege de lage rente nauwelijks geld zullen verdienen met de beleggingen. Daardoor moet er vandaag heel veel extra geld in de pensioenpot voor de pensioenen van nu en straks: twee keer zoveel als voordat de financiële crisis in 2008 losbarstte. Pensioenfondsen hebben dat met goede beleggingsresultaten bijna kunnen bijhouden. Bijna, maar niet helemaal.Er is meer geld dan ooit tevoren in de Nederlandse pensioenpotten, maar door de lage rente is het toch niet genoeg. Het geld is dus niet verdwenen, in tegendeel. Maar het moet in de pensioenpot blijven. Zodat er ook straks nog voor iedereen pensioen is.

Stichting Pensioenfonds Thales Nederland heeft zich voor 70% verzekerd tegen een dalende rente. Dit stabiliseert de dekkingsgraad. Zonder deze bescherming tegen een dalende rente zouden we er nu veel slechter voor staan.

De eenvoudigste manier om te zien wat uw pensioen is op de einddatum, is het UPO. Daarop staat vermeld wat u aan pensioen ontvangt als u tot aan de pensioendatum bij Thales blijft werken met hetzelfde salaris.

Als u wilt berekenen wat de hoogte van het ouderdomspensioen is op het moment dat u (eerder of later) wilt stoppen met werken, kunt u dat doen aan de hand van de pensioenplanner.

Daarnaast kunt u via MijnPensioenOverzicht.nl inzicht krijgen in al uw pensioen (inclusief eventueel elders opgebouwde pensioenen) en AOW, en wordt ook een indicatie van het netto pensioeninkomen gegeven.

Als je van verschillende instanties een uitkering ontvangt, dan mag er maar één instantie rekening houden met de loonheffingskorting. Het is het meest handig als de instantie die de hoogste uitkering betaalt ook rekening houdt met de heffingskorting. Dit kan je opgeven middels het formulier ‘Model opgaaf gegevens voor de loonheffingen’, hier te downloaden. Deze is ook te verkrijgen bij het Bureau Pensioenzaken  of bij de Belastingdienst.

Tot 2007 was het mogelijk om via Dymix Pensioensparen te sparen voor extra pensioen.

In 2007 heeft het bestuur van Pensioenfonds Thales Nederland in overleg met Thales Nederland besloten om pensioensparen via Dymix Pensioensparen te beeindigen. Dit betekent dat er niet langer via Thales a la carte gespaard kan worden voor extra pensioen.

Reden opheffing

Wijzigingen in de fiscale regelgeving hebben ervoor gezorgt dat de mogelijkheden voor deelnemers om voor extra pensioen te sparen steeds beperkter zijn geworden. Ook maken weinig deelnemers gebruik van Dymix Pensioensparen. Om deze redenen heeft het pensioenfondsbestuur in overleg met Thales Nederland besloten om Dymix pensioensparen niet meer aan te bieden.

Wij adviseren u om uw eigen situatie te bespreken met de belastingdienst. Zo voorkomt u vervelende verrassingen.  http://www.belastingdienst.nl

Hier treft u een specifiek antwoord van de belastingdienst met betrekking tot Vervroegd pensioen en doorwerken.

AOW is een basispensioen van de Rijksoverheid. Heeft u (tijdelijk) in Nederland gewoond of gewerkt? Dan ontvangt AOW van de Socale Verzekeringsbank (SVB) vanaf uw AOW-leeftijd tot uw overlijden.

Op de site van de SVB en Rijksoverheid vindt u hierover meer informatie, zie onderstaande links (internet)

http://www.svb.nl/

https://www.svb.nl/int/nl/aow/wat_is_de_aow/wanneer_aow/index.jsp

https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/algemene-ouderdomswet-aow

De pensioenregeling kent een flexibilisering waardoor het mogelijk is een hogere pensioenuitkering te ontvangen in de maanden dat u nog geen AOW ontvangt. U kunt dit regelen op het moment dat u het pensioen aanvraagt.

U kunt uw pensioen op elk gewenst moment in laten gaan, tussen 55 jaar en 5 jaar na uw AOW-leeftijd. U hoeft niet te wachten tot u de (AOW-leeftijd of de) pensioenrichtleeftijd bereikt.

Bent u geboren vóór 1950 dan krijgt u vanaf uw 65ste AOW, plus een eventuele toeslag voor uw partner als deze jonger is dan 65 jaar. Of en hoeveel toeslag u krijgt, hangt af van het inkomen van uw partner.
Meer informatie over AOW en AOW-toeslag vindt u op de site van de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

Bent u geboren vanaf 1950 dan ontvangt u alleen uw eigen AOW maar geen AOW-toeslag. Uw partner ontvangt dan AOW op het moment dat hij of zij de AOW gerechtigde leeftijd heeft bereikt.

Als je van verschillende instanties een uitkering ontvangt, dan mag er maar één instantie rekening houden met de loonheffingskorting. Het is het meest handig als de instantie die de hoogste uitkering betaalt ook rekening houdt met de heffingskorting. Dit kan je opgeven middels het formulier ‘Model opgaaf gegevens voor de loonheffingen’, hier te downloaden. Deze is ook te verkrijgen bij het Bureau Pensioenzaken  of bij de Belastingdienst.

Wij adviseren u om uw eigen situatie te bespreken met de belastingdienst. Zo voorkomt u vervelende verrassingen.  http://www.belastingdienst.nl

Hier treft u een specifiek antwoord van de belastingdienst met betrekking tot Vervroegd pensioen en doorwerken.

Een uniform pensioen overzicht is een overzicht van pensioen bij pensionering en arbeidsongeschiktheid. Het is opgesteld volgens een standaard lay-out waardoor het overzicht van meerdere pensioenfondsen of verzekeraars samen u een goed beeld geeft over de situatie bij pensionering en/of arbeidsongeschiktheid.

Op http://www.mijnpensioenoverzicht.nl staan al uw pensioenen van de verschillende pensioen­uitvoerders bij elkaar. Op http://www.pensioenkijker.nl vindt u algemene informatie over pensioen.

Het VXOP is een stuk extra pensioen dat bovenop uw ouderdomspensioen kan komen als u aan de voorwaarden voldoet. Het VXOP is ontstaan toen de TOP werd afgeschaft in 2006 voor deelnemers geboren in 1950 en later en de pensioenleeftijd voor hen naar 65 jaar ging. Het VXOP moet het mogelijk maken om toch vervroegd met pensioen te gaan.

Of u het VXOP daadwerkelijk krijgt is niet zeker (vandaar het “voorwaardelijk”). Thales Pensioenfonds moet het VXOP namelijk wel kunnen betalen en u moet aan de eisen van het VXOP voldoen op het moment van inkoop.

Het bedrag op het pensioenoverzicht kunt u nodig hebben voor uw belastingaangifte . Heeft u meerdere pensioenoverzichten ontvangen? Dan moet u de factor A bedragen op deze pensioenoverzichten bij elkaar tellen. Wilt u een berekening maken van uw fiscale ruimte? Gebruikt u dan de Rekenhulp Lijfrentepremie van de Belastingdienst. Deze vindt u op http://www.belastingdienst.nl/.

Dit is het deel van uw pensioengevend salaris waarover u geen pensioen opbouwt. U bouwt hierover geen pensioen op, omdat u vanaf uw AOW-leeftijd een uitkering ontvangt van de overheid. Vermeld is de franchise bij een volledig dienstverband.

UPO staat voor Uniform Pensioenoverzicht. Dit jaarlijkse overzicht is bedoeld om u inzicht te geven in de eventuele uitkeringen van pensioen en of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die onder de Pensioenwet vallen. Alle pensioenfondsen en verzekeraars in Nederland gebruiken hetzelfde overzicht. Daardoor zijn de UPO’s vergelijkbaar en optelbaar.  Op onderdelen die niet van toepassing zijn, staan veelal nullen genoteerd.

Als u meerdere UPO’s ontvangt, heeft u bij meerdere pensioenfondsen of verzekeraars aanspraken, bijvoorbeeld op pensioen of ANW-hiaat of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Werknemers met een pensioengevendsalaris hoger dan EUR 107.593,- (per 1.1.2019) kunnen deelnemen aan het Aegon Netto Pensioen. Voor dit pensioen wordt geen schriftelijke UPO verstrekt. Wel wordt (in 2016 voor het eerst) informatie opgenomen in http://www.mijnpensioenoverzicht.nl/.
Daarnaast is het  mogelijk om via MijnAegon inzicht te krijgen in de stand van het Netto Pensioen. Zie ook intranet voor meer informatie:

Human Recources/ Verzekeringen en pensioen/ Pensioen

Het VXOP is een stuk extra pensioen dat bovenop uw ouderdomspensioen kan komen als u aan de voorwaarden voldoet. Het VXOP is ontstaan toen de TOP werd afgeschaft in 2006 voor deelnemers geboren in 1950 en later en de pensioenleeftijd voor hen naar 65 jaar ging. Het VXOP moet het mogelijk maken om toch vervroegd met pensioen te gaan.

Of u het VXOP daadwerkelijk krijgt is niet zeker (vandaar het “voorwaardelijk”). Thales Pensioenfonds moet het VXOP namelijk wel kunnen betalen en u moet aan de eisen van het VXOP voldoen op het moment van inkoop.

• Thales Pensioenfonds bekijkt aan het eind van ieder jaar of het VXOP kan worden toegekend aan deelnemers uit een bepaald geboortejaar die aan de voorwaarden voldoen en in het kalenderjaar daarna 61 jaar worden.
• Bij een positief besluit wordt het VXOP voor een bepaald geboortejaar voor iedereen op hetzelfde moment (per januari) ingekocht.
• De hoogte van het VXOP kan jaarlijks worden aangepast om de lasten die samenhangen met de gestegen levensverwachting sinds 2005 te neutraliseren. Voor 2011 is het VXOP op 85% vastgesteld van het oorspronkelijke bedrag.

U kunt het VXOP op zijn vroegst gebruiken in het jaar dat u 61 jaar wordt. Uiteraard alleen als u aan de voorwaarden voldoet én Thales Pensioenfonds daarvoor de financiële middelen heeft. Een voorbeeld: u bent geboren op 1 december 1952. Dat betekent dat u in 2013 61 jaar wordt. Als Thales Pensioenfonds per januari 2013 het VXOP voor u inkoopt, dan kunt u op zijn vroegst per januari 2013 het VXOP gebruiken om vervroegd met pensioen te gaan.

Ja, uw VXOP zal worden aangepast. We leven steeds langer. Dit betekent dat Thales Pensioenfonds langer pensioen moet betalen. Het pensioen wordt dus duurder. Dit geldt ook voor het VXOP. Om te zorgen dat het VXOP nu en in de toekomst betaalbaar blijft, is in de CAO afgesproken om de hoogte van het VXOP jaarlijks aan te passen aan de toegenomen levensverwachting. Voor 2011 is het VXOP 85% van het oorspronkelijke bedrag. Het oorspronkelijk bedrag staat op uw pensioenoverzicht (UPO) 2011 (stand eind 2010).

Als u vervroegd met pensioen gaat, dan wordt uw VXOP gebruikt voor een tijdelijke uitkering tot uw 65e. Dan is het effect van de gestegen levensverwachting veel minder dan dat bij een levenslange uitkering vanaf 65e. Dus:

• pensionering vóór 65 jaar: er is weinig verschil met de oude situatie (de gestegen levensverwachting heeft voor een kortdurende uitkering weinig effect).

Bij vervroeging van het pensioen wordt in feite levenslang pensioen omgezet in tijdelijk pensioen (bijv. pensioen van 61 tot 65 jaar). Omdat de toenemende levensverwachting niet of nauwelijks impact heeft op het tijdelijke pensioen en er meer kapitaal zit achter levenslang pensioen heeft de herziene berekening van voorwaardelijk pensioen minder impact indien het pensioen vervroegd wordt.

• pensionering vanaf 65 jaar: uw voorwaardelijk extra ouderdomspensioen is lager dan in de oude situatie (door de correctie voor de gestegen levensverwachting).

Op uw pensioenoverzicht van 2012 vindt u meer over het aangepaste VXOP.

Wanneer de levensverwachting verder zal toenemen, wordt het VXOP in de toekomst misschien verder aangepast.

Ja. De belangrijkste voorwaarde is dat u deelnemer moet blijven aan de Thales pensioenregeling totdat het VXOP voor uw geboortejaar is ingekocht.

Als het VXOP is ingekocht voor uw geboortejaar, dan is het geld in uw pensioenpot gestort en dan blijft dat van u. Ook als u naar een ander pensioenfonds gaat. Is het VXOP nog niet ingekocht, dan vervalt uw uitzicht op VXOP.

Als u uw pensioen dat u heeft opgebouwd bij uw vorige werkgever wilt overdragen, kunt u bij Pensioenfonds Thales Nederland een verzoek tot waardeoverdracht indienen. Op dat moment zal de procedure tot waardeoverdracht in gang worden gezet. Pensioenfonds Thales Nederland vraagt een opgave op van uw opgebouwde pensioenaanspraken bij de oude pensioenuitvoerder. Aan de hand daarvan zal Pensioenfonds Thales Nederland u een offerte voor de waardeoverdracht toesturen. Als u hiermee akkoord gaat, wordt de waardeoverdracht afgerond.

Voor 2015 was de situatie dat indien u niet binnen zes maanden na indiensttreding een verzoek tot waardeoverdracht doet, het wettelijk recht op waardeoverdracht kwam te vervallen. Vanaf 2015 is dat niet meer het geval en is de termijn van zes maanden vervallen.

Als je in dienst bent getreden bij Thales Nederland kun je het pensioen dat je hebt opgebouwd overdragen aan het Thales Pensioenfonds.

Bij het aanvragen van deze overdracht wordt de vraag gesteld hoeveel partnerpensioen je wilt verzekeren, 50% of 70%. De achtergrond daarvan ligt in het feit dat bij Thales het nabestaandenpensioen in twee stukken is verdeeld. Een stuk opbouw (50%) en een stuk risicoverzekering (20%). Deze risicoverzekering wordt uitgekeerd als je overlijdt tijdens je dienstverband. Maar deze geldt alleen vanaf het moment dat je bent gaan werken bij Thales. Dus niet over het pensioen dat je meeneemt vanuit je oude werkgever.

Om dat deel van het pensioen ook op de gewenste hoogte te krijgen, kun je kiezen voor een partnerpensioen van 70%. Dat wil dan zeggen dat het partnerpensioen 70% is van het ouderdomspensioen.

Hieronder staan een voorbeeld uitgewerkt:

Als u een nieuwe baan heeft, stopt de pensioenopbouw bij Pensioenfonds Thales Nederland . Als uw nieuwe werkgever een pensioenregeling heeft, wordt u deelnemer aan die pensioenregeling. U kunt er dan voor kiezen om het pensioen dat u heeft opgebouwd bij Thales over te dragen naar de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever. U krijgt hier dan  pensioenaanspraken voor in de pensioenregeling van de nieuwe werkgever. Door deze waardeoverdracht heeft u geen recht meer op pensioen van het Pensioenfonds Thales Nederland.

Nee, indien er sprake is van een dekkingstekort zijn wij genoodzaakt de behandeling van verzoeken om waardeoverdracht tijdelijk stop te zetten. Het is wettelijk niet toegestaan om pensioenen over te dragen op het moment dat de dekkingsgraad van een pensioenfonds onder de 100% is gekomen. Dit geldt voor zowel inkomende als uitgaande waardeoverdrachten.

Indien u waardeoverdracht overweegt kunt u wel een offerte aanvragen. U wordt dan geïnformeerd zodra uw verzoek weer in behandeling kan worden genomen.

U kunt uw totale pensioen bekijken op www.mijnpensioenoverzicht.nl